파이어족 은퇴자금 계산방법, 생활비 월 200이면 은퇴자산은 5억~6억 ft. 조기은퇴를 위한 목표금액

평생 생활비를 어떻게 마련하는지가 바로 파이어족이 되기 위한 첫 과제다.

- 대한민국 파이어족 시나리오 中
 
 

1. 파이어족이 되기 위한 기본 조건 2가지는?

바로 '충분한 은퇴자금'을 마련하는 것과 '은퇴 후 현금 흐름'을 확보하는 것이다.
경제적 자유란 평생 일하지 않아도 충분한 생활비가 나오는 상태를 이야기한다. 즉, 평생 생활비를 어떻게 마련하는지가 바로 파이어족이 되기 위한 첫 과제인 것이다.

 

2. 파이어족에게 충분한 은퇴자금은 얼마?

결론부터 말하자면 대략 5~6억 원이라 할 수 있다.
물론 5~6억이 조기 은퇴의 절대 기준은 아니다. 사람마다 처한 상황이 다르니까 말이다. 그렇지만 이 금액이 미국형 파이어족의 은퇴자산과 한국의 실정을 고려해 측정한 것이므로 한국형 파이어족의 평균 목표 은퇴자산이라 할 수 있다.
 
미국형 파이어족은 조기 은퇴에 필요한 자금이 한 사람당 11~12억 원 정도라 한다. 그런데 이 금액은 한국을 기준으로 하면 약간 지나친 자산 규모라 할 수 있다.
 
그 이유는 첫째, 11~12억이 나오려면 1인 기준 월 생활비가 400~500만 원 이어야 한다. 둘째, 미국의 GDP는 한국의 2배이다. (2019년 기준, 미국은 6만 5천 달러이며 한국은 절반인 3만 1천 달러) 한국형 파이어족의 평균 은퇴자산은 이런 것들을 고려하여 1인당 5~6억 원 정도로 본 것이다.
 

 
 

3. 나의 적정 은퇴자금은 얼마?

앞에서 평균적인 은퇴 목표 금액을 알아보았다면, 이젠 내 상황에 적정 은퇴금액이 얼마인지를 확인해야 한다. 이는 간단한 계산으로 알 수 있는데 공식은 다음과 같다.

 

'경제적 자유의 룰'이라 불리는 '4% 룰' 계산 공식

 [월 생활비 × 25(4% 역수) × 12개월]

Ex. 월생활비 200 ×25 ×12=6억
순 자산 6억 일 때 경제적 자유가 가능하다고 해석할 수 있다.

이 공식의 근거인 4% 룰은 내가 은퇴자금을 지속적으로 수익을 내는 투자처에 투자해 뒀을 때, 전체 자금의 4% 이하로만 한 해 생활비를 쓴다면 이 은퇴금액은 영원히 손실되지 않을 가능성이 크다는 이론이다.

이해를 돕기 위해 한 가지 예를 들어보자. 월 생활비 200만 원이면 필요한 은퇴자산은 6억이다. 이 6억을 연 4% 예금상품에 1년 동안 예치한다면 총이자는 2400만 원 정도다. 즉 1년 예금 이자로 1년 생활비를 충당할 수 있다는 결론이 나온다.
 
또한 은퇴자산의 몇%를 한 해 생활비로 보느냐에 따라 파이어 단계를 아래 3가지 단계로 나눌 수 있다. 4%는 연 생활비의 25배로 '충분 단계'에 해당한다. 만약 조기 은퇴를 앞당기고 싶다면 '가능 단계'로, 인플레이션 등에 대비하고 싶다면 '완벽 단계'로 준비할 수 있다.

 

 파이어 단계 

• 파이어 가능 단계 - 연 생활비 20배 자산
ex. 월 생활비 200이면 은퇴 목표 금액 4억 8천

• 파이어 충분 단계 - 연 생활비 25배 자산
ex. 월 생활비 200이면 은퇴 목표 금액 6억

• 파이어 완벽 단계 - 연 생활비 33배 자산
ex. 월 생활비 200이면 은퇴 목표 금액 7억 9천

 

4. 은퇴 후 현금흐름 창출방법 3가지

은퇴 후 현금 조달 방법은 '소득적 소득' 또는 '시스템 수익'을 확보하는 것이다. 소득적 소득이란 노동이 없어도 '자동으로 내 통장에 입금되는 돈'을 의미한다. 그리고 이것은 자산 규모를 키우는 것보다는 생활비 조달의 핵심에 가깝다. 
 
 

4-1)  부동산 수익, 금융 수익

금융수익
금융자산을 통한 예금 이자, 배당금 수령, 채권 수익, 차익 실현

부동산 수익
소유한 부동산을 남에게 대여함으로써 얻는 월세 수익
(현금 흐름 확보에 좋은 가장 일반적인 방법.)

 
은퇴 현금 흐름을 창출하는 방법 중 가장 보편적인 방법이라 할 수 있다. 이러한 소득은 흔히 자본을 투자해 얻은 자산에서 나오기 때문에, 자본 소득, 또는 투자 소득이라고 표현하기도 한다.

4-2) 연금

국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 연금보험, 주택연금(역모기지 상품) 등 다양한 연금 상품 활용.

사학연금, 공무원연금, 군인연금과 같은 상품들은 특정 직업군에서만 선택할 수 있는 연금이므로 이에 해당할 경우 적극적으로 활용.

 

4-3) 무자본 사업

출판 저작권료, 방송 필름 저작권료, 작곡 저작권료, 판권 수익금, 특허권, 상표권, 영업권 등  

자신만의 방식으로 현금 흐름을 창출할 수 있다면 굳이 은퇴 자산을 10억씩 마련하지 않고도 경제적 자유를 얻을 수 있다. 하지만 누군가는 자산을 모으는 편이 훨씬 더 쉬울 수도 있으므로, 자신이 편한 방식으로 경제적 자유를 쟁취해 내면 될 일이다.

 

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*출처- 대한민국 파이어족 시나리오